Реабилитация клиентов, попавших в черный список банков

Реабилитация клиентов, попавших в черный список банковВ соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон №115-ФЗ) применять меры по замораживанию (блокированию) счетов разрешается в отношении клиентов финансовых организаций, включенных в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо в отношении которых межведомственной комиссией по противодействию финансированию терроризма принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества.

При этом названный закон содержит исчерпывающий перечень оснований, по которым государственный орган (Росфинмониторинг) может включить организацию или физическое лицо в так называемый «Перечень экстремистов» (п. 2.1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ). В настоящее время финансовые организации (банки) самостоятельно не могут включать своих клиентов в «Перечень экстремистов», блокировка банковского счета клиента может осуществляться только на основании информации, которая размещается в личных кабинетах финансовых организаций на портале Росфинмониторинга в сети Интернет.

Как правило финансовые организации отказывают клиенту в проведении операции при наличии подозрений, что такие операции осуществляются в целях отмывания доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Однако в данном случае финансовые организации не блокируют денежные средства на счете клиента, а отказывают в проведении конкретной операции. Аналогичное право предоставлено банкам и в отношении отказа в заключении договора банковского счета (вклада) с клиентом. Другими словами, банк может отказать потенциальному клиенту в открытии банковского счёта, если у него возникли подозрения в правомерности целей использования такого счёта, не раскрывая при этом оснований для таких подозрений клиенту.

Стоит отметить, что по всем фактам отказа клиентам в проведении операции или открытии счета финансовая организация в обязательном порядке должна сообщать о таких отказах в Росфинмониторинг (Указание Банка России от 20.07.2016 № 4077-У). Росфинмониторинг в свою очередь проводит анализ всех отказов в проведении операции и открытии счета от всех финансовых организаций и направляет соответствующую информацию в Банк России.

Положением Банка России 20.07.2016 № 550-П «О порядке доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом» введена система межбанковского обмена информацией о физических лицах и организациях, получивших отказы со стороны банков в проведении операции или открытии счета («Списки 550-П»).

Первоначально при разработке и внедрении вышеназванной системы обмена информацией, предполагалось, что информация, содержащаяся в «Списках 550-П», будет использоваться финансовыми организациями в целях оценки уровня риска клиента, а не для того чтобы отказывать в обслуживании последним. Однако на практике, финансовые организации, опасаясь претензий со стороны надзорных органов, стали массово отказывать в обслуживании клиентам, которые попали в «Списки 550-П».

В итоге после запуска Банком России системы межбанковского обмена информацией клиенты финансовых организаций стали массово лишаться доступа к банковским услугам, в том числе за незначительные нарушения, а то и вовсе без достаточных тому оснований и это лишь первая часть указанной проблемы. Вторая часть проблемы состоит в том, что до настоящего времени не существовало регламентированного на законодательном уровне механизма исключения из «Списков 550-П» добросовестных клиентов, попавших в такие списки без достаточных тому оснований или по техническим ошибкам финансовых организаций. Физические лица и организации были вынуждены обращаться в суд для защиты своих прав, однако зачастую оспорить действия Росфинмониторинга не представлялось возможным, в том числе по причинам недостаточности судебной практики по данному вопросу.

Таким образом, ситуацию, которую невольно создал Банк России заставил законодательную власть рассмотреть вопрос о предоставлении фигурантам «Списка 550-П» возможности на реабилитацию.
Так, Федеральным законом от 29.12.2017 № 470-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Закон №470-ФЗ) внесены изменения в Закон №115-ФЗ в результате которых сформирован механизм реабилитации клиентов, получивших отказы со стороны финансовых организаций в проведении операции или открытии счета.

С учетом изменений финансовым организациям предоставлена возможность уведомлять своих клиентов не только о самом отказе в совершении операций или открытия счета, но и о причинах такого отказа.
В свою очередь поправки, вносимые Законом№470-ФЗ, предоставляют клиенту право представить в финансовую организацию документы и (или) сведения, подтверждающие отсутствие оснований для отказа со стороны банка в проведении операции или открытии счета. Финансовая организация обязана рассмотреть представленные клиентом документы и (или) сведения и в срок не позднее 10 рабочих дней со дня их получения и сообщить клиенту об устранении причин, послуживших основанием для отказа в совершении операций или открытии счета, либо о невозможности принять в отношении него положительное решение (отозвать отказ).

Но даже в случае получения отказа со стороны финансовой организации клиент имеет право обратиться с заявлением и ранее представленными документами и (или) сведениями в межведомственную комиссию, созданную при Центральном банке Российской Федерации, для проверки обоснованности такого отказа. При инициации процедуры рассмотрения межведомственной комиссией заявления клиента финансовая организация обязана представить комиссии мотивированное обоснование принятого решения об отказе, а также мотивированное обоснование о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми было принято данное решение.

Межведомственная комиссия, рассматривая представленные заявителем (клиентом) документы и (или) сведения, принимает решение об обоснованности решения, принятого финансовой организацией, либо об отсутствии основании у последней для отказа клиенту. Принятое межведомственной комиссией решение доводится до сведения заявителя (клиента) и соответствующей финансовой организации и является обязательным для последней. В случае принятия межведомственной комиссией положительного решения в пользу заявителя (клиента) и доведения его до сведения финансовой организации, последняя обязана не позднее одного рабочего дня направить в Росфинмониторинг информацию об отзыве ранее направленного сообщения об отказе, после чего не вправе отказать клиенту в проведении операции или в заключении договора банковского счета (вклада).

Таким образом, вносимые Законом №470-ФЗ изменения направлены на устранение имеющихся пробелов в действующем законодательстве о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, приводивших к необоснованному введению ограничений со стороны финансовых организации в отношении добросовестных клиентов, а также призваны регламентировать процесс реабилитации для таких клиентов.

Изменения, вносимые Законом №470-ФЗ, вступают в силу 30 марта 2018 года.

Дмитрий Березá
Старший юрист Юридического бюро Law & Wise

2 апреля 2018